भूल कर भी न करे ये 5 गलतियाँ टर्म इंश्योरंस लेते समय, Avoid 5 mistakes while buying term insurance
भूलकर कर भी न करे ये 5 गलतियाँ टर्म इंश्योरंस लेते समय | Avoid 5 mistakes while buying term insurance – टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है। यह एक लॉन्ग टर्म कमिटमेंट है जो आपके न रहने पर आपके परिवार को एक आपकी इनकम का रिप्लेसमेंट प्रदान करती है और उनके सपनों और जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने में उनकी मदद करती है।
आपके न रहने पर ये आपके परिवार के जीवन की गुणवत्ता को प्रभावित करेगा, इसीलिए यह एक महत्वपूर्ण निर्णय है। इसीलिए ये जरूरी है कि आप शुरुआत से ही सब कुछ ठीक तरीके से करें और टर्म प्लान खरीदते समय सभी जानकारी सही से दे कुछ छुपाये नही।
आज के इस लेखमे हम टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय अक्सर होने वाली गलतियों के बारे में चर्चा करेंगे और ये भी बताएँगे की उनसे कैसे बचा जाये, तो बने रहिये हमारे साथ अंत तक।
कवर राशि तय करते समय सामान्य नियमों पर भरोसा करना (Relying on thumb rules when deciding the cover amount)
कवर राशि निर्धारित करने के लिए अधिकतर लोग सबसे लोकप्रिय थंब-रूल फॉर्मूला का अनुसरण करते है, जो की ऐसा है – की कवर की राशि आपकी वार्षिक आय का 20 गुना होना चाहिए। हालाँकि, इस नियम में कुछ खामियाँ हैं, जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सही नहीं हो सकते हैं।
याद रखें, हर किसी की स्थिति अलग होती है और हर किसी के अलग-अलग वित्तीय लक्ष्य होते हैं। यदि आप अपनी टर्म इंश्योरेंस कवर राशि की गणना के लिए ऐसे ही किसी फार्मूला तो अपना लेते है, तो हो सकता है आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में कठिनाईयों का सामना करना पड़े। इसलिए, इस तरह के किसी भी नियम पर भरोसा न करें।
उपयुक्त टर्म कवर खोजने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आपको पता होना चाहिए की आपके पास कितनी जमा पूँजी है जो आप परिवार के लिए छोड़ कर जायेंगे, और इसके अलावा आपके न रहने पर आपके परिवार को वास्तव में किन किन वित्तीय चीजो की जरुरत होगी! आप सबसे पहले इन इंडो के बीच के अंतर की गणना करें । आप प्रश्न आता है की आप इस अंतर की गणना कैसे करें?
- आपके द्वारा देय राशि की गणना करें (इस राशि में शोर्ट टर्म खर्चे, लॉन्ग टर्म फाइनेंसियल गोल्स, लोन्स और अन्य कमिटमेंट्स होंगे)
- अपने पास मौजूद राशि की गणना करें (अपनी सेविंग्स, FD, आपके द्वारा किये हुए इन्वेस्टमेंट)
- इन दोनों के बीच का अंतर वह वित्तीय अंतर होगा जिसे आपको टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से कवर करने की आवश्यकता होगी।
गलत क्लेम पे-आउट विकल्प चुनना (Choosing the wrong claim pay-out option)
आपने अक्सर लॉटरी विजेताओं के बारे में सुना होगा की कैसे वो इतना पैसा मिलने के बाद भी दिवालिया हो गए, इन सबके पीछे का कारण यह है की उन्हें पता ही नही होता है की इतने पैसे को संभालना कैसे है, वो लोग अक्सर पैसो को जुए में या, कम जानकारी या गलत जानकारी के साथ शेयर मार्किट में निवेश या कई बार धोखाधड़ी वाले निवेशों में अपने पैसो को लगा देते है जिससे उनका सारा पैसा ख़त्म हो जाता है।
अगर बात की जायें तो एक बड़ा टर्म इंश्योरेंस क्लेम पे-आउट इससे अलग नहीं है। आपके न रहने पर आपके परिवार के पास उनके बैंक खाते में एका एक बड़ी रकम आ जाएगी —संभवतः कई लाख या करोड़ों रुपये। और, वे इस बारे में अनजान हो सकते हैं कि इसे कैसे संभालना है।
इतनी बड़ी राशि का प्रबंधन करना मुश्किल है, अगर आपके पास इसे सँभालने की योग्यता नहीं है तो! अगर आप चाहते है की आपके न होने के बाद इतनी बड़ी राशि को बेकार के निवेश में खो दे, वो भी जब उनको वास्तविक जरूरतों के लिए वित्तीय सहायता की जरुरत होगी! इसीलिए आपको टर्म इंश्योरेंस लेते समय ये ध्यान रखना होगा कि आप उपयुक्त दावा भुगतान विकल्प (appropriate claim pay-out option) का चयन कर रहे हैं ।
क्लेम पे-आउट को आपकी सहूलियत के हिसाब से आपके परिवार को उपलब्ध कराने के लिए पे आउट के सभी विकल्पों पर गौर करें जैसे
- एकमुश्त भुगतान विकल्प (lumpsum pay-out option)
- मासिक आय भुगतान विकल्प (monthly income pay-out option) और
- एकमुश्त + मासिक आय भुगतान विकल्प (lumpsum + monthly income pay-out option)
और फिर, अपने परिवार की जरूरतों और वित्तीय योग्यता के आधार पर सही विकल्प का चुनाव करें।
सवारों का चयन नहीं करना (Not opting for riders)
राइडर्स वो ऐड-ऑन होते हैं जो एक निश्चित घटना होने पर अतिरिक्त रकम प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक गंभीर बीमारी राइडर (critical illness rider) एक अतिरिक्त भुगतान की पेशकश करेगा यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी से पीड़ित पाया जाता है तो।
टर्म इंश्योरेंस के साथ कई तरह के राइडर्स उपलब्ध हैं जैसे एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर (accidental disability rider), क्रिटिकल इलनेस राइडर (critical illness rider) और एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर (accidental death benefit rider)।
एक विशिष्ट जोखिम को कवर करने के लिए एक स्टैंडअलोन बीमा पॉलिसी खरीदते समय बहुत से लोग राइडर्स को शॉर्टकट या त्वरित हैक के रूप में देखते हैं। अब, हालांकि स्टैंडअलोन प्लान कई लोगों के लिए एक आदर्श विकल्प हो सकते हैं, किन्तु हम में से अधिकांश लोग उन्हें लेने में इन बातों की अनदेखी करते हैं।
इसलिए, यदि आप महीनों या वर्षों की रिसर्च के बाद टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीद रहे हैं, तो आप प्रतीक्षा करने के बजाय विशिष्ट राइडर्स चुन सकते हैं।
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उच्चतम दावा निपटान अनुपात वाले बीमाकर्ता का चयन करना (Selecting an insurer with the highest claim settlement ratio)
दावा निपटान अनुपात लोकप्रिय मेट्रिक्स में से एक है जिसे अधिकांश बीमाकर्ता अपनी वेबसाइटों पर दिखाते हैं। हालाँकि, इसकी कुछ सीमाएँ हैं जैसे –
- पहला, यह आपके परिवार को मिलने वाले दावों के अनुभव की गुणवत्ता के बारे में कोई जानकारी नहीं देता है।
- दूसरा, इसकी गणना केवल टर्म इंश्योरंस के निपटान से नही होती बल्कि इस प्रतिशत में उस कंपनी द्वारा निपटाए गए दुसरे इंश्योरंस उत्पादों के प्रतिशत भी सम्मिलित होते है। इसलिए, यह बीमाकर्ता द्वारा निपटाए गए टर्म इंश्योरेंस दावों के प्रतिशत को सटीक रूप से प्रतिबिंबित नहीं करता है।
एक संभावना यह भी हो सकती है कि बीमाकर्ता टर्म इंश्योरेंस जैसे उच्च-राशि के दावों के बजाय कम-राशि के दावों का निपटान करके प्रभावी रूप से उच्च अनुपात बनाए रख रहा है और उसे ही दिखा रहा है।
दावा निपटान अनुपात (क्लेम सेटलमेंट रेश्यो) के आधार पर अपने बीमाकर्ता का चयन न करें । इसीलिए ये मत मान कर चलिए की ज्यादा क्लेम सेटलमेंट रेश्यो वाला बीमा आपको आसानी से क्लेम दिलवा देगा और इसके विपरीत कम सेटलमेंट रेश्यो वाला बीमा आपको कठिनाई से क्लेम दिलवाएगा। ये और भी बहुत से कारको पर निर्भर करता है, इसीलिए इसका ध्यान रखिये
प्रपोजल प्रपत्र स्वयं नहीं भरना (Not filling the proposal form yourself)
बीमा कंपनियां आपके द्वारा प्रपोजल फॉर्म में दिए गए विवरण के आधार पर आपको टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी जारी करती हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप स्वयं फॉर्म भरें और इसके लिए अपने एजेंट/वित्तीय सलाहकार या परिवार के किसी करीबी सदस्य पर निर्भर न रहें।
और, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपने प्रस्ताव फॉर्म में सभी विवरणों का सही और डिटेल रूप में भरा है। यदि आप जानबूझकर छुपाते हैं या गलत घोषणा करते हैं, और बीमाकर्ता को पता चलता है, तो वे आपके परिवार के क्लेम को अस्वीकार कर सकते हैं।
ऐसी स्थिति से बचने का सबसे अच्छा और एकमात्र तरीका है कि आप स्वयं प्रस्ताव फॉर्म भरें और “अपनी सर्वोत्तम जानकारी” के लिए सभी जानकारी प्रदान करें।
निष्कर्ष (Conclusion)
याद रखें, आप अपने परिवार की लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं। इसलिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि क्लेम के समय उन्हें परेशानी न हो, सुनिश्चित करें कि आप ये गलतियाँ नहीं कर रहे हैं।
