देर मत करिए, जल्दी से जानिए – क्या आपको पुरानी एफडी तोड़कर उच्च ब्याज दरों पर नई एफडी कराना चाहिए?, Is it the right time to break your old FD and make new FD at higher interest rates?

देर मत करिए, जल्दी से जानिए – क्या आपको पुरानी एफडी तोड़कर उच्च ब्याज दरों पर नई एफडी कराना चाहिए?, Is it the right time to break your old FD and make new FD at higher interest rates? – मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए आरबीआई द्वारा रेपो दरों में आक्रामक रूप से बढ़ोतरी के साथ, कई बैंकों ने अब जमाकर्ताओं को उच्च दरों का लाभ देना शुरू कर दिया है। इसलिए फिक्स्ड डिपाजिट निवेशकों के लिए अच्छी खबर है।

जैसे-जैसे ऋण पर ब्याज दरें बढ़ती हैं, बैंक फिक्स्ड डिपाजिट जैसी बचत योजनाओं पर उच्च ब्याज दरों की पेशकश कर रहे हैं। इसलिए, बेहतर रिटर्न कमाने के लिए पुराने एफडी में पैसे को फिर से निवेश करने का यह सबसे अच्छा समय हो सकता है।

आरबीआई ने पिछले सात महीनों में रेपो दर में 225 आधार अंकों की वृद्धि की है, जिससे ब्याज दरों में वृद्धि हुई है।

बड़े बैंक जैसे SBI, HDFC, ICICI, आदि FD ब्याज दरों में 7% के करीब हैं , कई नए और छोटे बैंक पहले से ही 7.5% से 9.25% प्रति वर्ष की दर की पेशकश कर रहे हैं! आप देख सकते हैं कि कौन सा बैंक उच्चतम एफडी दरों की पेशकश कर रहा है और साथ ही यह भी जान सकता है कि कौन से बैंक बेहतर दरों की पेशकश कर रहे हैं।

मौजूदा फिक्स्ड डिपॉजिट धारक जिनके पास एफडी में पैसा है, वे सोच रहे है कि  – क्या हमे पुरानी एफडी को तोड़कर उच्च ब्याज दरों पर नई एफडी बनानी चाहिए? इस प्रश्न का कोई सटीक उत्तर नहीं है। तो आइए देखें कि कैसे तय किया जाए कि आपको अपनी एफडी तोड़नी है या नहीं।

पुरानी FD तोड़कर नई FD में उच्च दरों पर पुनर्निवेश करें? (Should I Break old FD and Reinvest in new FD at higher rates?)

इस प्रश्न का उत्तर निम्नलिखित 4 कारकों पर निर्भर करता है –

1. आपकी पुरानी एफडी ब्याज दरें
2. आपकी FD की शेष अवधि
3. पेनल्टी (समय से पहले एफडी बंद करने पर जुर्माना)
4. प्रस्ताव पर नई उच्च एफडी दरे

मौजूदा एफडी की मेच्युरेटी अवधि (The maturity period of existing FDs)

पहले अपनी एफडी की मेच्योरिटी डेट चेक करें और अगर यह अगले 6 महीने में मैच्योर हो रही है तो एफडी तोड़कर दूसरी एफडी में फिर से निवेश करना फायदेमंद विकल्प नहीं होगा। इससे एफडी को जल्दी तोड़ने के लिए एक अनावश्यक जुर्माना लगेगा, जिसे नए रिटर्न में तुरंत कवर नहीं किया जा सकता है क्योंकि एफडी पर ब्याज वार्षिक आधार पर चक्रवृद्धि होता है।

इसके अलावा, एक अन्य कारक जिस पर हमे सोचना चाहिए, वह यह है कि निकट भविष्य में एफडी दरों में और वृद्धि होगी या नहीं (<1 वर्ष)। अधिकांश आम लोगों के लिए यह अनुमान लगाना आसान नहीं है, लेकिन अगर हम RBI का रेपो दरों का हिस्टोरिकल/ऐतिहासिक डेटा देखें और मुद्रास्फीति/आरबीआई कार्यों की निगरानी करें, तो आपको काफी हद तक क्या होने वाला है उसका एक अंदाज़ा लग सकता है।

मौजूदा परिदृश्य को देखते हुए, अगर आपकी एफडी अगले 12 महीनों (1 साल) या उससे कम में मैच्योर हो रही है, तो आप इसे मैच्योरिटी तक होल्ड कर सकते हैं । अब इसे तोड़ने से ज्यादा फायदा नहीं होगा, क्यूंकि रेट कम मिलेगा, और पेनाल्टी चुकानी होगी वो अलग।

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सामान्य तौर पर भी, अगर आपकी एफडी मैच्योरिटी के करीब है, तो इस FD में  बने रखना बेहतर है क्योंकि निकट अवधि में ब्याज दरों में तेजी से गिरावट नहीं आएगी। इसलिए भले ही आपकी एफडी कुछ महीनों के बाद परिपक्व हो जाए, आपको बाद में नई एफडी के लिए लॉक-इन करने के लिए उचित रूप से उच्च एफडी दरें मिलेंगी ।

जब आप समय से पहले एक एफडी तोड़ते हैं, तो आप एफडी की वास्तविक अवधि के लिए लागू कम ब्याज दर के कारण कुछ ब्याज खो देते हैं ( मूल अवधि नहीं जिसके लिए आपने एफडी बनाई थी)। इसलिए यदि आप 3 साल के लिए 6% की दर से एफडी कराते हैं, लेकिन 1 साल में ही एफडी तोड़ देते हैं, तो आपको वह ब्याज मिलेगा जो एफडी तोड़ने के समय 1 साल की अवधि के लिए लागू होता है।

आपको जुर्माना भी देना होगा (आम तौर पर लगभग 0.5% से 1%) जो बैंक फिक्स्ड डिपाजिट को समय से पहले बंद करने के लिए चार्ज करते हैं।

इसलिए अपने पुराने एफडी को सिर्फ इसलिए बंद करने में जल्दबाजी न करें क्योंकि नई एफडी थोड़ी अधिक दरों की पेशकश कर रही हैं ।

आपको एफडी को समय से पहले बंद करने का विकल्प केवल तभी चुनना चाहिए जब नई एफडी दरों और आपके मौजूदा पुराने एफडी पर प्रभावी दरों के बीच एक बड़ा अंतर हो (लेखांकन दंड के बाद भी), और आपके पुराने कार्यकाल में अभी भी काफी लंबा समय बाकी है। एफडी।

तो उदाहरण के लिए आपने अभी कुछ महीने पहले 5% पर 4 साल की एफडी की है और अब 1 से 4 साल की नई एफडी 7-7.5% दे रही है, तो यह पुरानी एफडी को तोड़ने और एक नई एफडी बुक करने के लिए समझ में आता है एक कार्यकाल जो आपको उचित लगता है।

और चूंकि एफडी की दरें और बढ़ सकती हैं, इसलिए बहुत लंबी अवधि की एफडी में अभी अपने पैसे को लॉक न करना समझदारी है। FD रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने फिक्स्ड डिपाजिट की सीढ़ी बनाना सबसे अच्छा है । एक बार जब एफडी पीक (चोटी) के करीब हों, तभी आपको कई वर्षों की लंबी अवधि की एफडी के लिए पैसे को लंबे समय तक लॉक करने पर विचार करना चाहिए।

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पुनर्निवेश विकल्प (Reinvestment options)

अपनी मौजूदा FD को तोड़ने से पहले आपको पुनर्निवेश विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए। यदि नए विकल्पों में अतिरिक्त ब्याज शुल्कों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो फिर से निवेश करना एक बड़ा बोझ होगा।

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कर लागत (Tax Cost)

आपको मौजूदा और नई एफडी पर अर्जित ब्याज पर लगने वाले टैक्स के बारे में सोचना चाहिए । मान लीजिए कि आपकी एफडी आपकी सैलरी या बिज़नेस में इनकम के हिसाब 30 फीसदी टैक्स स्लैब में आती है तो आपको टैक्स में अच्छी खासी रकम चुकानी होगी। हालांकि, वरिष्ठ नागरिकों को इस टैक्स से छूट दी गई है।

आपको यह भी ध्यान देना होगा कि बैंकों ने अभी तक ग्राहकों को पॉलिसी की ब्याज दरों में बढ़ोतरी का पूरा फायदा नहीं दिया है। साथ ही आरबीआई भविष्य में और भी दरें बढ़ा सकता है।

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ध्यान रखने वाली बात

सुझाव- एफडी बनाते/रिन्यू करते समय उन्हें कई छोटे-छोटे हिस्सों में बांट दें। यदि आपको छोटे फंड की आवश्यकता है तो यह आपको छोटी एफडी  को तोड़ने के लिए फ्लेक्सिबिलिटी (यहाँ आपको अपनी एक बड़ी FD नही तोडना होगी, और आप FD की लैडर या सीढ़ी बना कर रखेंगे तो) प्रदान करता है।

इसलिए अगर आपको एफडी में 5 लाख रुपये रखने हैं तो 5 लाख रुपये की एक एफडी न कराएं। इसे कुछ इस तरह बनाएं- एक-एक लाख रुपये की तीन एफडी; 50,000 रुपये की तीन एफडी; और 25,000 रुपये की दो एफडी।

बस एक रिमाइंडर है कि हमने एफडी के बारे में चाहे जो भी चर्चा की हो, यह भी सच है कि एफडी ब्याज कराधान निवेशक के अनुकूल नहीं है और यह टैक्स के बाद एफडी रिटर्न को बहुत औसत बनाता है। यदि आप थोड़ा सा जोखिम स्वीकार करने को तैयार हैं, तो फिक्स्ड डिपाजिट के विकल्प के रूप में अच्छे डेट फंडों पर विचार किया जा सकता है । इंडेक्सेशन बेनिफिट्स के कारण फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में ये टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न देते हैं ।