इन 5 वित्तीय गलतियों से पार है पाना, वरना अंत में पड़ सकता है पछताना, 5 Money Myths you should avoid

इन 5 वित्तीय गलतियों से पार है पाना, वरना अंत में पड़ सकता है पछताना, 5 Money Myths you should avoid – एक बहुत अच्छी कहावत है कि अधजल गगरी छलकत जाएँ, ये बात फाइनेंस में भी एकदम सटीक बैठती है! अधुरा फाइनेंस ज्ञान बहुत सारी फाइनेंसियल ग़लतफ़हमियों या मिथकों (myths)  की वज़ह बनता है, और जिसके परिणाम स्वरुप आप अपना मेहनत से कमाया हुआ पैसा किसी गलत जगह बिना सोचे समझे निवेश कर देते है और जिसके कारण आपकी फाइनेंसियल हेल्थ पर इसका लॉन्ग टर्म बहुत बुरा असर होता है।

पर्याप्त वित्तीय साक्षरता की कमी वित्तीय मिथकों के प्रचार और स्वीकृति के लिए उपजाऊ जमीन बनाती है। जबकि इन मिथकों या गलत धारणाओं का व्यापक प्रसार कई उपभोक्ताओं को इष्टतम वित्तीय निर्णय लेने से रोकता है, इनमें से कुछ के लिए गिरने से उनके वित्तीय स्वास्थ्य पर दीर्घकालिक प्रतिकूल परिणाम हो सकते हैं।

यहां हम कुछ शीर्ष धन मिथक (money myths) बता रहे हैं जिनसे निवेशकों को अपनी वित्तीय भलाई के लिए बचना चाहिए –

कम एनएवी वाले म्युचुअल फंड सस्ते होते हैं (Mutual funds with lower NAVs are cheaper)

लोगो के बीच ये धारणा तब से है जब भारतीय म्यूचुअल फंड उद्योग ने 1990 के दशक में विस्तार करना शुरू किया था। कई रिटेल निवेशक गलत तरीके से कम नेट एसेट वैल्यू (एनएवी) वाले म्यूचुअल फंड (म्यूच्यूअल फंड) को सस्ता मानते हैं। इस गलत धारणा का इस्तेमाल अक्सर कई लोग नए फंड ऑफर (एनएफओ) को बढ़ावा देने के लिए करते हैं क्योंकि उनकी इकाइयाँ 10 रुपये के फेस वैल्यू (face value) पर जारी की जाती हैं।

हालांकि, कई कारक किसी भी म्यूच्यूअल फंड के एनएवी को निर्धारित करते हैं। उदाहरण के लिए, चूंकि किसी फंड का एनएवी उसके घटक निवेशों के बाजार मूल्य के आधार पर निर्धारित किया जाता है, एक अच्छी तरह से प्रबंधित फंड का एनएवी अन्य फंडों की तुलना में तेजी से बढ़ सकता है, जिससे वह इस अवधि में उच्च एनएवी दर्ज कर सकता है।

इसी तरह, पुराने म्यूच्यूअल फंड की तुलना में नए म्यूच्यूअल फंड का  एनएवी कम होता हैं क्योंकि नए फंड के पास बढ़ने के लिए कम समय होता है।

इसीलिए, फंड चयन के लिए निर्धारण कारक के रूप में एनएवी के मूल्य  का उपयोग करने से निवेशक अंडरपरफॉर्मिंग फंड के साथ अपने पैसो को गलत जगह निवेश करके उसे समाप्ति की ओर ले जा सकता  हैं।

इसके बजाय, म्यूच्यूअल फंड निवेशकों को फंड के पिछले प्रदर्शन, अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उन फंडों की उपयुक्तता के साथ-साथ उन फंडों की भविष्य की संभावनाओं का उपयोग अपने बेंचमार्क इंडेक्स और पीयर फंड को मुख्य चयन मापदंडों के रूप में करना चाहिए।

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आप युवा हैं? रिटायरमेंट को अभी काफी समय है (Are you young? Retirement planning can wait)

अपने 30 और 40 के दशक में निवेशक अक्सर अपने बाद के वर्षों के लिए अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग सेवानिवृत्ति योजना को टाल देते हैं। इसके बजाय, वे अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देते हैं जैसे कार या घर खरीदना या छुट्टियों के लिए बचत करना। हालांकि, ऐसे व्यक्ति कंपाउंडिंग की शक्ति की उपेक्षा करते हैं या उसे कम समझते हैं ।

उनके निवेश से उत्पन्न प्रतिफल अपने आप ही प्रतिफल उत्पन्न करना शुरू कर देगा, जिससे बड़े कॉर्पस बनेंगे। उदाहरण के लिए, यदि कोई 30 वर्षीय अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए सिस्टेमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान, एसआईपी (SIP) के माध्यम से इक्विटी फंड में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश करता है, तो वह 60 वर्ष के  समय तक 3.49 करोड़ रुपये अपने  रिटायरमेंट कार्पस (रिटायरमेंट कोष) के तौर पर  बना लेगा। हमने यहाँ 12 प्रतिशत का वार्षिक रिटर्न मानते हुए कैलकुलेशन की है।

वही दूसरी ओर, अगर वे 45 साल की उम्र से रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए निवेश करना शुरू करते हैं, तो उन्हें 60 साल की उम्र तक रिटर्न की समान दर मानते हुए समान कॉर्पस बनाने के लिए लगभग 70,000 रुपये के मासिक निवेश की आवश्यकता होगी। इस प्रकार, रिटायरमेंट निवेश पहले शुरू करने से व्यक्ति बहुत कम योगदान के साथ बड़ा कॉर्पस बनाने में सक्षम हो जाता है।

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म्युचुअल फंड का लाभांश अच्छा है (Mutual fund dividends are good)

कई निवेशक गलत तरीके से म्यूच्यूअल फंड द्वारा घोषित लाभांश को अप्रत्याशित आय मानते हैं। यह उन्हें म्यूच्यूअल फंड में निवेश करते समय लाभांश विकल्प का विकल्प चुनने के लिए प्रेरित करता है। हालांकि, वे यह समझने में विफल रहते हैं कि लाभांश का भुगतान फंड की अपनी संपत्ति प्रबंधन (एयूएम) से किया जाता है, जिसका अर्थ है कि उनके निवेशकों का अपना पैसा। नतीजतन, लाभांश घोषित करने वाला फंड भुगतान किए गए लाभांश से अपने एनएवी को कम कर देता है। इसके अलावा, लाभांश राशि की गणना फंड के अंकित मूल्य के प्रतिशत के रूप में की जाती है, न कि एनएवी पर।

इसके अलावा, लाभांश विकल्प टैक्सेशन के मामले में भी सही नही  है क्योंकि अर्जित लाभांश पर निवेशक के टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता हैं। इस प्रकार, निवेशकों को हमेशा चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाना चाहिए, और growth विकल्प चुनना चाहिए जिससे समय के साथ एक अवधि में एक बड़ा कोष तैयार हो सके।

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मेरे पास निवेश करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है (I don’t have enough money to invest; it’s not worth it)

युवा निवेशक, विशेष रूप से उनके 20 के दशक में, और कम बचत दर वाले लोग अपने निवेश को तब तक के लिए स्थगित कर देते हैं जब तक कि वे अपने बैंक खाते में एक बड़ी राशि जमा नहीं कर लेते। हालांकि, अधिकांश म्यूच्यूअल फंड योजनाओं में एकमुश्त निवेश के लिए न्यूनतम राशि सिर्फ 5,000 रुपये है। इसी तरह, अधिकांश म्यूचुअल फंड योजनाओं के लिए एक एसआईपी और अतिरिक्त एकमुश्त निवेश के लिए न्यूनतम राशि 1,000 रुपये है।

कई म्यूच्यूअल फंड योजनाएं कम न्यूनतम निवेश राशि प्रदान करती हैं। इतनी कम सीमा के साथ, म्युचुअल फंड में निवेश शुरू करने के लिए बड़ी बचत की जरूरत नहीं है। इसके बजाय, कम बचत दरों वाले व्यक्तियों को एसआईपी मोड के माध्यम से म्यूच्यूअल फंड में निवेश करना शुरू करना चाहिए और कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठाना चाहिए। जैसे-जैसे उनकी आय और बचत दर बढ़ती है, उन्हें धीरे-धीरे अपने मासिक एसआईपी के आकार को बढ़ाना चाहिए।

एसआईपी मोड के माध्यम से नियमित निवेश वित्तीय अनुशासन पैदा करेगा, बाजार में सुधार के दौरान कम एनएवी पर अधिक यूनिट खरीदकर रुपये की औसत लागत सुनिश्चित करेगा, और समय पर निवेश और बाजारों की निगरानी की आवश्यकता को समाप्त करेगा।

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सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के लिए निश्चित आय निवेश इक्विटी से बेहतर है (Fixed-income investments are better than equity to plan for retirement)

कई निवेशक अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए निवेश करते समय इक्विटी से बचते हैं। वे आम तौर पर सार्वजनिक भविष्य निधि (public provident fund) , राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र, बैंक/डाकघर फिक्स्ड डिपाजिट जमा, किसान विकास पत्र और इंडोमेंट पॉलिसीस जैसे निश्चित आय के साधनों में निवेश करते हैं ताकि उनकी रिटायरमेंट कोष बनाया जा सके। हालांकि, फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स द्वारा उत्पन्न रिटर्न शायद ही कभी मुद्रास्फीति दरों को हराते हैं।

इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के बाद के कोष बनाना दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं, जिसमे कई दशक लग जाते है। चूंकि इक्विटी द्वारा उत्पन्न रिटर्न, फिक्स्ड-इनकम एसेट क्लास द्वारा उत्पन्न रिटर्न से काफी ज्यादा होता है और ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को व्यापक अंतर से मात देता है, सेवानिवृत्ति के बाद के कॉर्पस बनाने के लिए इक्विटी सबसे उपयुक्त एसेट क्लास है।

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इस प्रकार, एक रिटायरमेंट कोष में निवेश योगदान में हमेशा हमेशा इक्विटी का भाग ज्यादा होना चाहिए । एक बार जब कोई निवेशक रिटायरमेंट की उम्र से दो या तीन वर्ष दूर होता है, तो वह जोखिम लेने की क्षमता, सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों आदि के आधार पर निश्चित आय के साधनों में लगातार बदलाव कर सकता है।

निष्कर्ष

आज के लेख में हमने आपको बताया की इन 5 वित्तीय गलतियों से पार है पाना, वरना अंत में पड़ सकता है पछताना (5 Money Myths you should avoid)

अगर इसके बाद भी अगर आपके मन में कोई सवाल है तो मेरे कमेंट बॉक्स में आकर पूछे मैं आपके सवालों का जवाब अवश्य दूंगा, तब तक के लिए बने रहिये हमारे साथ apneebachat.com पर! मिलते हैं अगले आर्टिकल में धन्यवाद।